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作者：赵金金（九卦金融圈专栏作家）。本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来源。
5月28日，据外媒报道，阿里巴巴集团正考虑在香港二次上市，并为之筹资亿美元，虽然最新官方回应称：不予置评。但是回首阿里这几年的快速发展，消息面并不是空穴来风。
早在年，阿里巴巴集团希望以同股不同权的合伙人制度在香港上市，但由于港交所不认可合伙人制度，也不接纳同股不同权机制，阿里赴港上市最终遭遇碰壁。阿里巴巴被迫远走他乡，年于纽交所上市，上市首日市值达亿美元，共筹集了亿美元资金，阿里成为全球有史以来规模最大的IPO，成为市值仅次于谷歌的全球第二大互联网企业。港交所对于没有让阿里巴巴在香港上市一直痛心疾首，所以在年4月24日，港交所发布新规，允许双重股权公司上市，比如小米、美团、海底捞等内陆企业均纷纷在香港上市。
在这值得一提的是阿里上市并不包含旗下最具潜力的业务——支付宝，而近几年支付宝已经是十亿人的支付选择（支付宝在央视上的宣传口号就是十亿人选择支付宝支付，或许可以解读为支付宝的用户已达十亿），或许会成为下一个市值千亿美元的上市公司。
原本只是一个购物的交易媒介，而如今已经是注册用户达到十亿，它的发展速度和规模不得不让人深思，很多时候一个新事物的诞生与其只是一味地排外，不如秉着“拿来主义”好好地吸收和消化其精华，或许会让自己也更加美好
一、支付宝的发展历程
从街头小贩到大型商场、从国内乡村陌路到国外繁华都市，支付宝成为一种标识，它的发展之路伴随科技、网络的发展，它的便捷、安全、多样性更是让其在第三方支付中成为佼佼者。
支付宝一开始只面向淘宝的购物交易平台，而后不断开拓创新，不断涉猎不同的业务场景，迈向人们生活密切相关的金融、教育、餐饮、娱乐、医疗、通信、出行、快递等民生领域，成为行业龙头，已经是如今人们日常生活中不可或缺的重要工具，其功能服务也在日益丰富，渗透人们生活的每一个角落。
纵观支付宝15年的发展历程，积累了庞大的用户规模，每一步都与创新不可分离，年支付宝继续开展赚钱红包、花呗、借呗等活动，继续带动转账等个人类业务增长。加之其对个人类商户转账提款等业务继续免费政策，进一步令支付宝个人类交易规模保持稳定。同时，支付宝在信用卡还款业务上继续免费，令其信用卡还款业务继续呈现规模性增长。再加上支付宝在旅游出行、保险、金融、电商、教育公益、出行、优酷视频等多领域构建、完善支付体系，支付宝商业类交易规模保持稳定。
二、支付宝发展的优势
目前央行发放了张支付牌照，形成了3个梯队。按照年三季度的市场份额算，支付宝以53.71%居首，腾讯金融以38.82%位列第二，两家支付巨头共占92.53%份额，组成第一梯队。剩下的知名企业：易宝，联动优势，壹钱包，百度钱包、苏宁金融和快钱，瓜分剩下4.02%，组成第二梯队。其他的张支付牌照市场交易额仅3.45%，大多有牌照支付企业都处于无业务状态。
没有不断的创新就没有今天的支付宝，作为互联网金融领域的佼佼者，创新是支付宝的核心竞争力。无论是支付方式推陈出新，还是服务内容上不断玩出新花样，余额宝、花呗、芝麻信用分、集五福、赚钱红包的推出无不赢得了用户的称赞。马云说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”这种以应用创新推动商业模式变革的创新途径已被证实对有利于促进金融服务效率。以支付宝为代表的第三方支付企业就很好的发挥了金融“鲶鱼效应”，推动了传统金融模式向科技、数字化金融模式转变，它们也在为人类创造更大价值财富的同时得到了丰厚的经济效益。
支付宝的客户粘性特别高，主要原因应如下：
一、农村包围城市策略。支付宝的客户基础大多都是低端客户，也就是我们所谓的长尾市场，本来淘宝网的定位就不是高端客户，所谓的高端客户还是会去实体店消费，对于线上消费最初的体验者都是低端客户。年7月份，支付宝公司成立新农村事业部，旨在扩大三四线城市和农村地区的非电商类用户数量。支付宝与各大农商行、电信商网店合作，为农村地区的用户提供各种支付咨询和辅导业务另一方面加大农村地区金融服务的合作。主要是计划建立“聚宝盆”项目，通过降低中小型银行网络支付的开发和运营成本，帮助中小型银行推进网络化服务的进程，最终实现打开农村地区支付用户网络购物的大门。广大的农村市场在早期就被支付宝统统包围。
二、墙内开花墙外香策略。支付宝在国内发展壮大的同时，国外市场的占领也是在步步营生。年5月20日，三星移动支付服务SamsungPay和支付宝正式宣布合作，用户可以在三星手机上通过上滑屏幕的方式快速调出支付宝的支付界面。年11月，苹果AppStore应用商店新增“支付宝”支付方式。年8月16日，支付宝“发现”平台宣布接入全球最大点评网站Yelp，这意味着中国游客在美国通过支付宝就能查找Yelp提供的当地餐馆、商店等商户信息。支付宝充分利用自己的跨境支付平台扩大国外市场的份额。
三、赠人玫瑰手留余香策略。蚂蚁庄园的爱心捐赠，因支付宝而积累的信用，还能让社会资源更高效的运转。比如信用免押金，芝麻信用积分还可以免签证。减少碳排是移动支付为社会创造的又一福利。通过在线缴纳水电煤、公共交通出行等低碳行为，截至年12月底，支付宝蚂蚁森林用户超4亿，累计碳减排万吨，累计种植并养护真树万棵，总面积超76万亩，控沙面积超万亩，守护公益保护地6.9万亩，累计创造超过18万人次的绿色就业岗位，实现劳务收入超过万元。
四、基金中的战斗机策略。年上线的余额宝，与天弘基金合作，当年创造的经济效益不仅仅为支付宝打响了名气，更重要的是沉淀了客户，形成了口碑。
五、火爆的营销策略。“双十一”和“双十二”真的是为支付宝积累了巨大的客户资源和客户消费数据，年11月1日，阿里巴巴集团控股有限公司就已经向国家商标局提出了“双十一”商标注册申请。年11月11日当天，天猫2分05秒成交额突破亿元，1小时47分27秒成交额突破0亿元，全天交易总额亿元。
支付宝所倡导的化繁为简、便利快捷、促进信任，以技术创新带动信用体系完善的理念深入人心，其用户逐步覆盖了C2C、B2B和B2B领域。支付宝改变了原有的四流合一，在原有的网上交易流程中引入了虚拟账户，通过虚拟账户与各大银行渠道建立互联而实现了交易流程的再造，提高了网上交易的便捷性与安全性，从而促进了网络销售市场的发展。
综上，基本可以总结支付宝的发展策略模型图如下：
支付宝的发展离不开科技的创新，而每一次创新，支付宝的立足点都是民生，无论是消费金融、还是公益爱心，总能在民生中有所作为，从集五福、赚钱红包、中国锦鲤等这些宣传营销策略也是快准狠，大手笔微营销往往让人们猝不及防，很多时候都是被周围的群体带动而参与，这种营销策略于无声处见知著。品牌营销反响热烈，促使用户主动拓展支付社交，增加了更多新用户数和提升了活跃度。
三、对商业银行的启示
截至年12月，中国网民规模达8.29亿，全年新增网民万，互联网普及率为59.6%，较年底提升3.8%。这一巨大的网络数据无疑是潜在的市场资源，而他们消费的支付方式就是激烈的金融市场的争夺。
随着移动支付的普及，中国人的生活方式正悄然发生巨变，不带钱包出门已成为中国人的新习惯，并成为引领世界的新时尚。改革开放四十年，最显著的变化之一就是人们的消费理念，就个人金融业务而言，银行做的最普遍的就是信用卡分期，从之前的汽车分期、消费分期、到教育分期、家装分期等等，以及根据信用卡额度给予的闪电贷之类，我们的银行金融人员有的是内部人员有的是外包人员，每日打电话给客户介绍分期业务，笔者自己就接过好几家银行工作人员的推荐，听了半天，每家业务差不多，而且有的介绍还不是很清楚，对于这样的业务推荐方式实在是劳民劳神。记得笔者自己在支行做电话消费分期时的体验，那滋味真的酸爽。
商业银行的客户定位一直是二八市场，强占市场的高端客户。以往银行认为支付属于金融系统最底层的汇通业务，跟银行的存贷业务利润相比简直就是九牛一毛。而且传统的银行依托于门店的柜台服务，成本比较大，根本无暇顾及大量中小微级别的支付额度。但随着近年来市场竞争日趋残酷，商业银行的经营战略也发生了变化。
业内也在不断提出开放银行、数字银行、银行系金融科技公司的概念，这些都是未来的趋势，都是非常好的概念，但笔者认为我们要扎下根去做业务，努力将理想变成现实，这个过程可能不会一帆风顺，任何新事物的出现难免会有非议、有挫折，但是坚持正确的方向总会有好的结果。我们不妄自尊大；我们要深入民心；我们不卑躬屈膝；我们要脚踏实地。
笔者认为商业银行有好的发展背景，历史悠久，具有较高的口碑，除此之外资金雄厚，安全系数高。商业银行一方面做好内部业务创新，另一方面就是外部的合作。
首先服务产品必须创新，所有的创新必须基于民生，因为金融就是存在于民生之中，生活中处处皆金融，产品创新不够，同质化过多，服务跟不上都是目前的诟病，可以把场景化金融做起来，不要停留在表面。第二就是人才的引进。无论在产品创新、营销、风控上，传统商业银行的人才流失都很严重，需要重视人才的培养和引进吧，不要固步自封，圈内没有可以圈外引进。第三深入挖掘客户。无论是中小银行还是大银行，曾经对于长尾客户都是不屑一顾，一个大户能够养活一个支行的时代已经一起不复返了，那么多的业务指标，必须从众多的长尾客户中获取。
除此之外，就是和包括支付宝在内的第三方支付平台合作。传统的商业银行因其自身的历史原因和服务特点，应该走出来，迎合时代潮流，和第三方合作。商业银行将会投入更多的精力在已有的客户网络，挖掘客户资源，通过不断创新的方式加快支付产品的推出，竭力向第三方支付擅长的中小客户群渗透；与支付宝这样实力雄厚的第三方支付企业开展外包服务和联合生产将形成共赢的局面。
