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来源：AI财经社

撰文/仉泽翔郑亚红

编辑/赵艳秋

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年，一张PPT摆在马云面前，上面写着：我们要拿诺贝尔经济学奖和诺贝尔和平奖。

当时和马云坐在一起的，有蔡崇信，有谢世煌，有曾鸣。尽管都是些见惯大场面的人物，他们看到PPT的时候也都没憋住笑。还是大老板镇静得最快，马云沉吟过后抬头说，两个奖一起拿，太难了，拿一个也行。

向马云做演讲的人叫胡晓明，4年前从光大银行跳槽到阿里巴巴，在公司金融条线工作。不久前，马云给他出了一道考题：做一家小额贷款公司，给在阿里巴巴上做生意的商家降低贷款门槛。这个项目被命名为阿里小贷，后来被整合为网商银行，成为蚂蚁集团的四梁八柱之一。

图/视觉中国（蚂蚁集团CEO胡晓明）

刚刚接了任务的胡晓明，为了找马云要人、要钱、要资源才写出这张PPT。

胡晓明聪明的很，他这张PPT是有典故的。年，孟加拉人尤努斯创办格莱珉银行，为无法在传统银行获得贷款的穷人提供小额贷款，在贫困人口众多的孟加拉国实现金融普惠，并因此在年获得诺贝尔和平奖。

年9月，马云宣布为尤努斯的银行提供万美元，用以在中国四川和内蒙古复制格莱珉模式。胡晓明在这个节骨眼上放出这张PPT可以说是颇有讲究。

商业逻辑当然不能简单地归因为谁的喜好。阿里小贷诞生的背景是，截至年，阿里巴巴的注册会员已达万，其中付费的“诚信通会员”已经达到32.7万。在阿里巴巴的信用数据库中，商户的信用记录最高者长达6年。

阿里巴巴用技术在庞大的用户群体中筛选出了一大批信用状况优质、现金流健康却并不宽裕的小微企业主，这让马云和胡晓明看到一个机会，这么多的优质信用数据能否去干点什么呢？阿里小贷的出现已是水到渠成。

中国的民营企业家，不管格局多大，都想做两件事，一个是金融，一个是地产，马云也不能免俗。一位参与阿里金融早期工作的前员工表达的十分坦诚，阿里金融的初心就是想靠金融获利，只不过当年的阿里人创业还是有情怀在的。“虽然我们是放贷的，我们也是有梦想的，可以帮助有需要的人，我们是要拿诺贝尔和平奖的。”

年4月，在胡晓明的主导下，阿里巴巴在浙江杭州以6亿元注册资本开设小贷公司，并向其平台上的商家发放贷款。在仅仅两个月的时间里，通过阿里小贷发放的贷款超过亿元，单日利息超过万元。年，阿里巴巴又在重庆获得另一张小贷牌照。

重庆对于蚂蚁金服来说，无疑是第二故乡。由于当时当地特殊的监管条件，年重庆蚂蚁小贷注册资本直接飙至30亿元，并用2倍杠杆向银行贷款约60亿元，形成了90亿元的网上小额贷款。日后，蚂蚁金服的花呗和借呗就是从这90亿元中生长而来。

图/视觉中国

许多人都记得马云那句“如果银行不改变，我们就去改变银行”，这句诞生于年金融危机中的名言，时至今日仍不时被各界人士拿来反复咀嚼。鲜为人知的是，在做小贷之前，阿里金融内部曾有过一个创造一家银行的“一号工程”，和建设银行合作申请一张网络银行牌照。

据曾参与过该项目的阿里巴巴前员工向AI财经社透露，在当年，阿里巴巴是想将阿里小贷、ToB、ToC的整个金融业务全部打包装进这家银行，这可谓是一个很宏大、很超前的目标。

但由于合作双方的分歧越来越大，阿里巴巴与建行在年分手，这家银行也就化作泡影。按照当时的监管，民营企业要去申请做一家银行，它需要有一家国有银行背书，所以阿里巴巴做银行这条路暂时行不通。而当时也没有民营银行的牌照政策红利，被叫停也是理所当然。

“一号工程”的失败，无疑对阿里巴巴的金融尝试影响深远，此后阿里巴巴开始在金融市场中单飞。正是在这一阶段，马云先是完成对支付宝的整合，邵晓峰的CEO席位由彭蕾接掌，支付宝也被从阿里巴巴体系中剥离，万亿蚂蚁从这里起步，蚂蚁集团的早期投资人复星系、万向系、银泰系等均在这一阶段开始入局。

年10月16日，阿里小微金融服务集团（筹）最终定名蚂蚁金融服务集团。

并不让人意外的是，初露峥嵘的蚂蚁集团就聚集了极大