编辑导语：毫无疑问，互联网是这个时代最重要的一场技术革命，它在根本上改变了我们的生活。仅从互联网这个词来看，互、联、网三个字听起来很简单，但实际用起来却是奥妙无穷。

有人说互联网是电商，以阿里为代表；有人说互联网是游戏和社交，以腾讯为代表；还有人说互联网是视频，以抖音、快手为代表；还有人说互联网是云计算，未来所有的生意、社会治理都依托云计算，以阿里云、华为云、亚马逊云为代表。

研究了很多互联网材料，也有幸在互联网大潮中亲历了十二年，综合思量，渔歌当前的观察是：

互联网带来的结果：一种新的利益分配机制。互联网的底层基础：连接+内容：互联网之所以能带来新的利益分配机制，是因为运用新的信息技术、数据技术重构了各行业的“连接和内容”。马化腾曾在年说，腾讯只干两件事——连接和内容。当时渔歌深以为然，但并没有意识到当连接和内容发生变化后，行业的利益分配机制也就发生了变化。连接和内容是互联网的底层基础，顺其自然就产生了新的利益分配机制。互联网产生的利益分配机制与过往的不同：提高了行业效率、社会效率、有更强的普惠精神。但互联网是双刃剑，很多人和组织并没有准备好迎接四通八达的连接和内容，信息爆炸的情况下，人性会被数倍放大。互联网重构了连接、内容，连接和内容是一种底层设计，但也是顶层设计。所谓底层设计是指各行业底层本就是一串串的糖葫芦，品牌、国代、省代、末端的销售网点，或者原材料的有效组织与生产等等，任何一个行业的运行本就需要把各大生产要素、流通要素串联组织起来。所谓顶层设计是指如何设计这一串串的糖葫芦，选什么样的山楂（或水果、核桃），什么样的糖衣，用一根烧火棍串糖葫芦，还是用高颜值又可食用的糖棍，还是设计成圆圈式的糖葫芦。这是对行业的重新定义，这种内容和连接的全新设计，从战略上决定了打法和未来格局。顶层设计决定了80%的底层设计。每个行业都天然存在着连接和内容，并且运行多年。只是遇到互联网后，忽然间发现，原来还可以更高效的重构这种连接和内容。任何行业一旦互联网化，都将顺其自然的带来行业利益、社会利益的重新分配，金融、医疗、教育、外卖皆是如此。每个行业的互联网化进度、节奏有很大差异，这源于每个行业基础设施建设进度不一，行业的市场化程度不一。但每个行业都将或多或少互联网化，因为互联网的确可以提高行业效率、行政效率、社会效率。在国内快速发展的社会形态下，人口老龄化的情况下，历史的车轮不会放过有机会的行业。哪怕如火如荼的业务中台、数据中台，本质上也是重构系统之间、数据之间的连接和内容，所以顶层应用才会发生天翻地覆的变化。下面，逐个来阐述以上五个观察。

一、互联网带来的结果：一种新的利益分配机制

以蚂蚁金服的贷款服务为例，蚂蚁放贷的对象多是无法从银行拿到贷款的企业和个人，授信额度从几百到几十万不等。蚂蚁对单一用户的贷款额度不能超过万，因为需要万及以上的客户不是蚂蚁的目标用户。

贷款金额从几百到几十万的客户，多是社会经济的毛细血管，他们很难从传统银行拿到贷款，因为传统银行的风险管理成本高，客户经理辛辛苦苦跑几趟客户现场，收集一大堆企业流水、资产负债信息、法人信息，才审批了几万额度，车马费、人力成本都不够。

万一客户违约不还款，还得为了几万块上门催收。对传统银行来说，这样的生意没有经济效益可言，做的太累、成本高，又无法规模化。所以这些客户不是传统银行的目标客户，也或者说传统银行即使想做，但没有高经济效益的方式。

而另一边是传统银行的大客户，这些大客户对公账户开在银行，工资代发在银行，抵押在银行，经销商供应链贷款也在银行，动则额度百万、千万、上亿。银行的客户经理和企业管理层很熟，饭桌上称兄道弟，业务上互相帮忙，甚至子女上大学、找工作都互相帮忙。

这两种经济行为下，传统银行当然爱做大客户服务，资金规模大、风险敞口小，也才有了所谓的“嫌贫爱富”的特质，这是市场行为的结果。当然，也造成了金融资源向头部企业和高产者聚集的现象，越有钱越能享受到优质、低成本的金融服务，越没钱越享受不到金融服务。

蚂蚁的贷款服务，让很多企业、个人享受到了曾经享受不到的金融服务，这就是一种新的分配机制。有人能把金融资源用的淋漓尽致带来财增值，也人因此过度消费，或者加杠杆跑步进股市、楼市。但这是另一个话题，不在这里讨论，也不上纲上线。

再看腾讯的社交电商，微商们热火朝天的在朋友圈、视频、小程序、