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严格来讲，蚂蚁微贷大数贷应该是一款非主流小额借款产品，推出时间不长，贷款人数及余额未知，市面影响相对较小，但鉴于阿里及马云的金字招牌和强大号召力，以及马云天天强调的以服务小微企业为己任，而且申请、审批、合同签订和贷款发放纯线上完成，宣传的是三个工作日放款，利息日息0.05%左右，因此，其未来发展潜力极大，有可能会对部分小贷公司、甚至部分小型商业银行带来一定冲击。

蚂蚁微贷大数贷介绍：

金额：最高万元

期限：12个月，等额本息还款

利率：最低万分之四点二起（目前网站宣传）

审批时间：2-3个工作日

放款机构：浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司及将来可能设立的其他阿里巴巴旗下小贷公司

担保方式：纯信用

点评:通过纯线上申请审批放款，看起来高大上有木有。经实测尝试，此产品申请人必须为个人，且该个人须为注册公司的法定代表人或个体户登记人，公司或个体注册经营时间一年以上，对于大金额的贷款申请者，在初审通过后，部分借款人实际上还会通过当地合作的第三方调查机构进行上门调查并收集资料，并非其宣传的完

3、通过自有的芝麻信用的评分和芝麻信用接入的其他数据（如银联消费数据、手机或电话使用数据、个人涉诉数据、工商登记及关联公司数据等）结合个人人行征信报告综合评分判断借款人的整体资信情况，初步确定是否准入及最高可贷金额。

4、通过收集的银行结算账户流水及其他辅助财务资料判断经营情况及还款来源（部分借款人需补充提供生产经营相关的水电费发票等），并通过线上视频或第三方合作机构实地方式进行补充调查。（既然主要是通过银行流水来了解借款人经营情况和还款来源，那么有人要问了，可以做假不，因为有些贷款中介包装习惯了，我想正告的是：千万别包装，根据经验，芝麻信用应该是和银联有合作的，流水真假一查便知，当然，如果你是高手可以做到天衣无缝无所谓了，这里先膜拜下，但既然是信用贷，大家都得讲诚信对不）。

大数贷其实就是阿里小贷的信用贷，取了个动听的名字，弄成纯线上完成的纯信用贷款，给人感觉是完全基于阿里的大数据，瞬间高大上起来，快速获得媒体眼球（不得不佩服阿里小贷及蚂蚁金服团队的宣传能力）。实际上，传统银行稍微转变下思路、调整下流程并修改下系统（这对银行来说是可以轻易办到的）即可办到，其审批模型的建模也不复杂，在当前中国的信用信息体系下，完全基于大数据是不现实的，吸引眼球可以，实用性不高（以现有的大数据情况，做点几千的线上纯信用可以，金额一大则风险无法控制，淘宝线上商户除外）。但以银行现有的体制，真的能做出改变吗？尤其是小型地方性商业银行。全线上完成整体贷款手续。个人推测，其后端审核可能通过以下几个维度判断借款人资质及还款来源：

1、通过线上合作渠道了解借款人经营情况，如财务软件公司、物流公司等。

2、通过申请人人民银行征信中心个人征信记录了解借款人当前负债情况、过往还款情况、信用历史等。

做生意、想创业，怎么能没有金融投资圈呢！