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逻辑

、年2月28日，蚂蚁金服宣布旗下“相互宝”将于个月后关停。这也是预料中事。今天，我们借此事谈谈，包含相互宝在内的这类医疗险，为何能便宜到没朋友，继而对广大客户产生巨大的吸引力，以及便宜背后的风险在哪里，谁将承担这样的风险。

2、要先说明一点，相互宝是不承认自己是保险的，以此躲开了银保监的监管。但很明显，客户是当它保险在买的，并用它替代了一部分的保险消费。关于这点，不要争辩。但凡脑子没坏，良心没坏的人，都会认同。所以，我们就当它是保险来讨论了。

3、大家可能觉得相互宝很便宜，一个月需要分摊的费用，一开始就几毛钱，后来到几块。即使现在到了十几块、几十块，其实也还好啦。至少，比起一般的医疗保险动辄每年几千，总要便宜多了吧。如果你这样想，我只能说，你还是tooyoung,toonaive。

4、首先，此类产品参保人群的风险，只会越来越高。第一个月，由于广告效应，许多不明就里的人都来参保。这些参保人群的总体风险，基本等同于社会普通人群，这是非常棒的。我们就随便说个数字吧，比如00个参保人员，只会发生50元的理赔。所以，每个人每月分摊就只有5毛钱而已。前几个月基本都是如此。

5、但是你要明白，任何一个市场的增量都不是无限的。当广告效应逐渐退去，有兴趣的人也都参加了，逐渐的，有一部分健康的人群，他们开始感觉到不同的滋味。怎么我老是在替别人分摊理赔费用呢？虽然每个月并不多，但哪一天才是个头呢？于是，至少会有一部分年轻的、健康的人群会终止参保。

6、比如说吧，00个参保人员中，有20个相对比较健康的人退出了。于是，50元的理赔就只能由剩余80人去分摊了，每人就要分摊6毛2分5。注意，具体数字你别当回事，只是帮助你有一个直观的印象。实际上，年轻健康群体撤出的速度，有可能比这还快，也可能比这慢。但这个过程是必然发生的，且一定会逐步加剧。

7、这种分摊额逐步增加的情况，经过社会新闻等形式的发酵，又对尚未加入的年轻健康人群产生了吓阻作用——乖乖隆滴咚，分摊金额越来越高，这是个坑嘛！还好我反应慢，没及时跳进去，再看看，再看看……这一看么，分摊额一月比一月高，他们哪里还有兴趣参与。

8、与此同时，另一种要命的现象也在加剧。许多赔到钱的客户，我们可以认为是相对不太健康的人群吧。他们感受到了这个产品的好处，益发不愿退出。而许多原本没有参保的非健康人群呢，一听说真能赔到钱，那还不趋之若鹜蜂拥而至？于是，80人分摊的不再是50元理赔，而可能是00元甚至元理赔了。每个人的分摊额当然也就倍增。

9、一边是健康人群的不断退出，一边是非健康人群的大批涌入，整个参保人群的风险品质越来越差，每人分摊的理赔金额越来越高。这又反过来进一步加速了健康人群的退出和非健康人群的涌入。有人给这种情况取了个名，叫“死亡螺旋”。这是一个劣币驱逐良币的正反馈加速系统。所以，这种产品怎么可能长期撑下去呢？

0、有人说，那么相互宝当初会不懂这个道理吗？你要这么追究下去，就很可怕了。可怕的是，如果商家早就知道这是必然发生的情况，而他们从来就没打算过将这个产品长期做上去……说好听点是创新尝试，说难听点就是忽悠没有保险常识的老百姓，能赚多少赚多少，一看不行就关停。毕竟，无论每个月的理赔额是多少，蚂蚁金服都要收8%的管理费用。理赔越多，收的越多。怎么样，脑子好使不？

、有人恍然大悟：哎呀，如果他当时就告诉我，这产品不可能长期做下去，那我们这些健康的人是不会去加入的呀。你看，你又说到问题关键了。一个健康人，为什么心甘情愿的替生病的人分摊费用？是做慈善吗？当然不是！人家心中是有期待的，期待将来当自己老了，当自己健康出问题时，也有别人来替他分摊啊！不是说好的“相互宝”吗？现在只看到我每个月在出钱，“相互”没看到，GameOver了。银保监不管的吗？

2、嘿嘿，这只是你的想法。人家相互宝早说了，我们不是保险，你看我们用的是“宝”，不是“保”噢，所以银保监管不了。那么，你不是保险，你是什么？是慈善吗？人家也没承认，因为如果承认是慈善的话，就要受到慈善相关法规的约束。你也别问了，反正就这么个东西，是你自己要买的。姜太公钓鱼，愿者上钩。

3、当然，肯定有人会出来为相互宝打抱不平：相互宝自己不想停的，是监管机构要求它停的。得了吧，监管机构要是没觉得它有风险，能要求他停掉？现在有这样一个合理的刹车理由，赶紧烧高香吧，别再得了便宜还卖乖了。如果不叫停，这个雷不爆才怪！

4、作为我们，要从中要吸取教训：事出反常必有妖。一个医疗保险产品，能被相互宝做到这么便宜，那些正规的保险公司咋就不做呢？他们不要市场吗？这不奇怪吗？

5、最后，这样的产品有没有可能长期存在呢？可能的。前提有两个：一、强制——大家都必须参加，不能随便退出；二、补贴——政府给予经济或政策支持。

6、有人说，这不就是社保嘛……恭喜你，会抢答了。

“相互保”和“相互宝”

有一天晚上，我打开老李的支付宝，突然看到一笔相互宝扣款。我问她，你啥时候加入相互宝的？这玩意是个坑啊。

她说：“我关了啊，怎么还在扣款？”

我一查扣款记录，这玩意儿从0年的6月，一直扣到了年的9月。每个月的扣款金额不等，最少的是3块钱，最高的有十多块。只要你加入了相互宝，哪怕你不小心点错加入了，然后忘记了，但它每个月一定会按时扣钱。

像老李就是不知道自己啥时候加入的相互宝，也不知道每个月都在扣钱。钱虽然不多，但聚少成多啊。在支付宝上，加入相互宝的用户有个多亿，每期扣费总金额都在4亿以上。

而且，相互宝不是按月扣钱的，它是按期扣钱的。一般来说，每个月一期，但有时候是每个月两期。

在相互宝刚推出来的时候，蚂蚁集团主要是打着“互帮互助，慈善公益”的名号，迅速就吸收了上亿用户加入。中国人最怕来个大灾大病，一想到每个月只要缴个四五块钱，就能让一亿人分摊自己的医药费，这个便宜不占白不占！

可是，真的这么大的便宜吗？如果真有这么大的便宜，为什么国家没有先想到呢？为什么腾讯，百度，京东，网易等公司没有先想到呢？难道就蚂蚁集团的人最聪明，最先想到？

下面说说相互宝的来历。

首先，相互宝根本就不是保险。或者说，它起到了一部分保险的功能，却没有保险的名分。

而这，也很可能是“相互宝”备受争议，甚至关停的原因之一。

记性好的朋友可能还记得，三年相互宝刚上线的时候可不叫现在这名儿。

当时它叫“相互保”，没错，是保险的“保”。

这个“相互保”在当时可是实打实的保险产品，支付宝提供流量入口，由信美人寿相互保险社承包。

而后来因为信美保险社涉嫌违规了，信美只好退出，“相互保”也改名为“相互宝”

虽然只是一字之差，但是“相互保”和“相互宝”的性质却来了个大翻天。

因为它从保险的正规军，摇身一变成了网络互助计划。

这么说吧，保险公司和银行一样，是要受到银保监会监管的，为了求稳，各种保险产品可是要经过报备之后才能销售。

总而言之，在这么一套严格的监管之下，你是很难胡作非为的。

但是“相互宝”就不一样了，通过网络，大伙们每期交点互助金，你要是生病并符合要求的话，就从互助金中分一笔大的得到帮助。

你说它是慈善吧，但大伙们可大都是冲着保障去的。

你说它是保险吧，但它打着的又是“网络互助计划”的旗号。

就这样，银保监会管不着，《保险法》肯定也不适用，相互宝们的运行全靠公司们的自觉。

而也许是因为看到了“网络互助模式”能逍遥法外，和相互宝类似，诸如美团互助、互助、水滴互助这类的产品也都冒了出来。

一时间所有的资本家似乎都变成了大善人，一波网络互助平台的热潮来了。

在互助平台热的背后，会不会有那么一两粒老鼠屎干着挪用互助金的勾当，或者是借着互助的名义，在非法集资的边缘疯狂试探呢？

在暴雷之前，银保监会就发现了潜在的风险，美团互助、互助这类的平台也都在今年关停。

反正银保监会的意思就是说：你要是做慈善就单纯做慈善，但要是借着“互助”的旗号搞金融、搞保险，游离于监管之外可不行哦。

所以这次相互宝的关停，和对网络互助平台的监管应该脱不了干系。

而抛开监管不谈，其实相互宝本身其实也存在着不少的问题。

其中大伙们最