需求导向、体验为王的时代，产品的创新力、服务的颗粒度正不断被打磨至更精准精细、更便捷高效。保险产品也不例外，从多维度产品创新，到生态化服务升级，不断推陈出新的“产品+服务”，在带给人们立体化的风险保障的同时，也带来更多选择困惑——怎样选择性价比高、风险防控力强的保险产品和保障方案？

　　为了降低消费者选择保险产品的门槛，蚂蚁保基于对客户需求、保险产品的研究，引入精算师、资深保险产品专家等专家团，建立了一套科学评估保险产品的AIMM“金选”五维模型，并于年初开始运行“金选”服务。

　　AIMM金选五维模型从投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营5个维度、12个细分保险分类，对平台上的数百款保险产品做综合对比，最终筛选出平台上综合竞争力强的保险产品。

　　多维度的评估体系、高标准的入选条件，使得保险产品必须具有多个方面的比较优势和一定的实力基础才能入围，也能更快地从众多产品中脱颖而出，被广大客户看见和选择。

　　也正因此，连接着客户与险企两方的蚂蚁保“金选”，在为客户提供高质高效的选择体验的同时，也倒逼着险企进一步提升产品的创新力、保障力，更好地回应客户需求。

　　这对于险企来说，是挑战更是机遇。

　　近日，国华人寿推出的三款产品悉数入围蚂蚁保“金选”，折射出这家创新发展的新型寿险公司在以产品创新深度满足市场需求的同时，还正朝着体系化的方向不断推进，将时代赋予的挑战变成了创新发展的机遇。

　　1

　　-InsuranceToday-

　　锚定需求痛点

　　国华人寿三款产品强力狙击人生风险

　　七普数据显示，我国60岁及以上人口增至2.6亿，占比18.70%，其中，65岁及以上人口1.9亿，占比13.50%——人口老龄化程度进一步加深，意味着我国正步入长寿时代，人们在实现长寿梦想的同时，也迎来如影随形的健康焦虑、养老焦虑。

　　尤其对于80后90后一代来说，延迟退休、“4-2-1”家庭结构、后疫情时代不确定性常态化，每一个确定性的压力如不未雨绸缪做好准备，就有可能会成为生命中不可承受之重。

　　作为成长期家庭的顶梁柱，80、90后们不仅要规划好未来养老，更要应对眼前的压力。怎样才能不让未来成为现在的负担？针对传统养老金产品门槛高、缴费压力大等需求痛点，国华人寿推出全民保·灵活投、全民保·定期投养老金产品，分别以低门槛、灵活投保和定期投入、灵活加保等创新优势，帮助80后90后年轻一代减轻养老压力，兼顾当下与未来。

　　比如全民保·灵活投，起投门槛非常低，10元起即可投保，投保方式也十分灵活，既可定期追加投入，也可一次性投入，投入周期可选择每周、每月。极大地缓解投保压力。

　　全民保·定期投则可帮助年轻一代养成养老金规划的习惯，同时提前锁定养老计划，保障生效后不受产品停售影响，若满足条件且产品未停售，可灵活加保提升定期投入的保费。这款产品可同时兼顾养老及身故双重保障，人性化的设计可有力防范未知风险。

　　在全球通胀加剧、低利率常态化、资管新规下保本保息成为历史等多重变局之下，人们手中资金的安全性、收益性正受到挑战。针对这一痛点，国华人寿承保的家庭储备金增额终身寿险产品，以保障的稳定性、利益的成长性、给付的灵活性，满足人们的投资需求。这款产品在自身保障基础上能够锁定保单利益，保单价值直接写入合同，基本保险金额第二个保单年度起开始递增，每年以3.5%的比例增加，保障稳健增加，不惧市场波动和利率下行，同时稳健增长可至终身，帮助客户穿越经济周期，拥有稳稳的利益保障。

　　针对社会压力增大，重疾高发且年轻化等健康痛点，国华人寿推出健康福·重疾险（保终身）这一创新产品，以重疾额外赔、多次赔（可选），中轻症不分组等突出优势，助力人们防范疾病风险。比如在重疾额外赔方面，保单等待期后前十个保单年度重疾可额外赔付30%，恶性肿瘤-重度可多次赔，且额外两次赔付比例均为%基本保额；32种特定疾病，保额翻倍；此外，这款产品还针对轻、中症的多发性，提供轻中症多次赔付责任，最多各赔付3次且不分组、没有间隔期，每种轻中症最多赔付一次，同时一旦轻症或中症赔付后，即可豁免后续未交保费。

　　2

　　-InsuranceToday-

　　携手客户共同打造产品

　　国华人寿产品常创常新、体系化升级

　　锚定现实焦虑、客户需求痛点，以精准的风险狙击力、需求满足度以及性价比方面的优势，国华人寿推出的三款创新产品众多产品中脱颖而出，入选蚂蚁保“金选”。

　　这是国华人寿携手客户共同打造产品的创新逻辑所迸发出的向上势能。

　　随着保险市场的发展、市场环境的变化、客户代际的更迭、后疫情时代变数的增加、数字化转型的推进，多重因素作用下，保险业正步入客户主权时代——客户的需求更加个性化、系统化，客户的选择更加自主化、理性化，一款产品打天下已无法满足客户需求，“千人千面”的产品创新路线才是正解。

　　基于这样的创新逻辑，国华人寿一方面深入剖析和挖掘客户的需求与痛点，从产品设计入手，精准狙击每个痛点，最大限度提升保障的维度与力度，确保每个险种的创新产品都能成为同类产品中高举高打、优势突出的产品。

　　另一方面则针对家庭保障需求打造多层次产品体系，形成产品矩阵，综合狙击各个维度的人生风险，为客户及家庭构筑起全方位的风险防护网。

　　同时，国华人寿还把服务升级作为产品创新的一部分，着力打造便利化和智能化服务体系，提升客户体验。比如为健康福·重疾险（保终身）客户匹配专属绿通就医服务，覆盖全国29个省区市的医院，囊括电话医生、门诊协调、住院协调、手术协调、全程陪诊及专家复诊等多个场景，贯穿诊前、诊中、诊后医问诊全过程，为客户提供优质便捷的医疗服务和就医体验。

　　围绕客户需求不断丰富保障产品供给，推进长期价值和风险保障型业务发展；深化与头部互联网渠道合作，不断创新和迭代定制化产品，提升渠道业务价值，国华人寿的产品创新转化为强大的增长动能。

　　今年以来，国华人寿保费增速保持双位数增长，一季度保费收入.89亿元，同比增长47.43%，前四月、前五月保费增速也保持双位数增长，其逆势上扬的增长韧性为保险业注入了信心动力。

　　3

　　-InsuranceToday-

　　精准定位战略方向

　　走稳差异化、生态化发展之路

　　价值转型稳步推进，增长势头动力十足，多款产品入围金选，透视国华人寿的增长逻辑，可以看到正是精准定位战略方向，走差异化、生态化发展之路，让这家创新型险企在动荡变化的内外部环境中依然保持勃勃生机。

　　作为互联网保险业务的先行者，国华人寿自成立以来就充分发挥互联网渠道先发优势，走差异化发展之路。早在年就开始探索保险电商的发展，与银行及第三方平台进行广泛深入的线上合作，经过多年的深耕与打磨，形成了“互联网+”发展模式，互联网渠道作为其特色业务渠道，成为第二增长曲线。

　　基于发展互联网渠道的战略定位，国华人寿的客群定位自然也就聚焦于80后90后这些有着互联网基因的新生代消费者。针对这一群体在不同人生阶段的保障需求，国华人寿深挖需求下的痛点、堵点和难点，以颠覆性的创新思维，以科技及数据的赋能，突破传统产品的设计瓶颈，提高产品狙击风险的精准度、保障力和性价比，满足新生代消费者对保险产品的风险狙击力强、投保方式灵活、保障力度大、缴费压力小等综合性需求，提升产品的差异化竞争力。

　　实施产品差异化战略的同时，国华人寿还在服务生态化上深度布局，深耕城市核心区域，打造康养生态——

　　以上海、武汉为起点，未来3-5年逐步形成东西南北中全国五大康养中心，打造国际康养中心、国际医养中心、高端照护中心三大产品线。今年1月10日，国华人寿上海普陀国际康养中心正式开工，项目总投入8亿元，预计在年上半年正式投入运营，建成后将向社会提供套活力公寓和张护理床位。

　　深耕城市核心区域布局康养生态，国华人寿这样的定位一方面基于市场观察和客户调研，另一方面也基于自身资源禀赋以及客户群体、产品服务的定位，适应现在及未来养老需求客户的特点。

　　随着城市核心区域康养生态的落地，国华人寿将从资金和机构两个现实层面帮助人们解决养老难题，真正成为客户全生命周期的同行伙伴。

　　后记

　　找到自己独特的生态位

　　知己知彼，百战不殆。从产品创新到生态进化，国华人寿的逻辑遵循始终是需求导向，精准定位。

　　这也正是客户主权的新消费时代，各家险企必须找到的精准细分的发展赛道。

　　从保险市场看，不断变化细化的保障需求，更加高效便捷的体验要求、覆盖全流程、全生命周期的服务生态需求，挑战着保险企业的战略定位、产品创新、服务升级以及生态化建设等综合发展能力。只有找到自己独特的生态位，持续深耕、创新发展、用心经营，才能在保险生态中生长壮大，并反哺生态的健康发展，步入良性循环轨道。

　　在服务互联网客户需求中，国华人寿找到了自己的生态位，也为身处转型深水区的保险业提供了精准定位、创新发展的实践样本。

　　（注：本文介绍的保险产品由国华人寿承保，蚂蚁保负责代理销售。具体保险责任等信息请您以保险合同、保险条款等资料记载为准。）

本文首发于