近几年，明显感到问保险的人多了起来，

老百姓的保险意识崛起，是好事，但也暴露出了一些积蓄已久的问题。

在各大投诉网站上，一搜保险，投诉案例就会排山倒海般涌来。

互联网还是有记忆的。

这两天，我翻了下知名投诉网站“X猫投诉”，发现一个令人吃惊的现象：有几类投诉，大量且重复出现。

（注：X猫投诉是X浪旗下的消费者服务平台，用户可以通过它，投诉商家的不规范行为，平台会分配商家对接，从而解决用户的问题。）

看了上百份投诉案例后，我整理了这么一张表格：

大致可以概括为4个方面的投诉：

莫名扣费、业务员的虚假宣传、退保和套路贷款

比如很多用户投诉，他们被“首月1元”“免费领取”等广告宣传吸引，但购买了之后，却发现每月都是自动扣费，被扣几十元甚至上百元。

很多用户深陷在“欺诈”的泥潭里，问题到底出在哪里？我们该怎么办？

客户是上帝，但客户不一定总是当上帝。

很多时候，也可能只是保险公司眼里一把绿油油的韭菜，为了收割你这把韭菜，背后干的事就不那么厚道。

对X猫投诉整个3月份的投诉统计下来，最常见的几类投诉大致是这样一个情况：

不否认，有些问题是出在我们自己身上的。

很多朋友买的时候偏听偏信，自己也没搞清楚买了个啥，那踩坑就很正常。

但更多的情况下，是老百姓中了各种各样的套路，找了各样的道。

1.莫名扣费

很多保险广告都具有很大欺骗性，显示“赠险”“只要1元”“红包免费领”这样的宣传语，基本都不能信。

目的很简单，就是为了快速增加用户转换率。

先吸引你买，后边我再悄咪咪地扣你钱。

不知道大家在短视频平台有没有看过这样的广告，万的医疗保障，首月只要1元甚至0元。

或者在某音短视频上，突然出现一条广告，只要出1元的保费，就能理赔万。

……

很多人想得美滋滋，觉得这保险便宜啊，

每月都是1块或一分不要。

结果发现，从第二个月开始，保险开始自动扣款，每月扣几十块上百块。

自己还蒙在鼓里，莫名其妙。

其中的套路其实很简单，

一份保单分期了，把年付变成了月付。

宣传时是首月0元，这保险真啊真便宜，但实际上一点都没便宜，只是把保费全分摊到了后面11个月里面。

等第二个月自动扣款的时候，你就知道了。

首月1元≠每月1元。

很多用户就遇到过这种情况，做了投诉：

这个问题，银保监会早在去年底就下过文，不允许存在“首月1元”“首月0元”这样的虚假宣传。

可是，这种情况今天依然存在。

提醒大家留意。

还有一种扣费也很常见，

很多用户投诉，在自己完全不知情的情况下，保险自动开通了下一期扣费，但是没有任何扣费通知。（自动续保）

对短期健康险而言，自动续保也是不合规的。

年1月11日，银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，非保证续保产品，不得使用“自动续保”这样的模糊字眼。

一些保司可能会喜欢打擦边球，如果遇到了这种情况，是可以去保监会投诉它的。

2.业务员虚假宣传

关于业务员销售误导现象，我们应该听的非常多了。

有些无良，为了卖保险，无所不用其集，套路很深。

最常见的手法是，虚抬收益。

而且专爱挑老人和文化程度不高的人下手，因为容易上钩。

比如这样的：

“每年存五千块，等你孙子上大学的时候，就能取出十几万”，这样的话术，老人因为文化程度不高，分辨不出真假，就会踩坑。

业务员虚假承诺收益的情况随处可见。

再比如这样的：

销售人员许诺老人年化收益4.5%甚至6%，所以一次交了6.5万块，老人去世后，最后却只能以本金的方式赎回，没有任何利息。

保险公司的说法是，

老人买的是两全险（万能型），只有在老人活着的时候，才能给3%的利息，人不在了，所以一份利息没有。

而所谓万能险，真实利率是不固定的，给多少，看天。

历史上就出现过有产品从5%收益迅速滑落到2%的保底收益，而且再没抬头的情况。

所以，我们一直强调，对于万能险重要的它的“保底收益”，因为再低也不会低过它，但目前监管允许的最高保底也不能超过3%。

之前抖音还有个大火的案例。

李先生的妈妈，55岁时买了一份养老险。

销售人员承诺收益6%，结果十年交了6万只保5万8。

上面的收益全是无中生有，保险根本就不可能做到像6%这样的利率。

只要业务员以“高分红”“高收益”为卖点的，就要警惕。

理财险都有很大的不确定性。

只有把收益明明白白写在合同里的，才是真的。

业务员任何口头承诺都不能算数。

此外，看了留言，还有一种情况要特别注意一下，

保费不能直接交由业务员代缴。

要么在线下营业场所内交付，要么是线上投保时直接支付，销售人员是无权帮人代缴保费的。

X猫投诉上就曾出现了这样的投诉：

这种情况想找回保费，可能就要靠运气了。

3.贷款绑定保险

去年我发了一篇文章“揭露房贷的一个垃圾套路”，很多朋友就留言给我，说自己也遇到过这样的遭遇。

比如一个朋友留言说，

他去银行办理贷款，手续都弄好了，但银行工作人员非要他先交元买一份保险，说如果不交也可以，但就办不了贷款了。

还有人留言说，销售人员说买一份理财险，贷款利率就可以打折，不买利息就会更高。

很多人贷款可能连自己捆绑了一份保险都不知道，更不知道保险保什么，保单没有，但保费却是一直交着的。

甚至如果你想退保，他们会用“利率会上涨”劝你，如果还不能说服，就会用“退保上征信”来威胁消费者。

比如这位用户的投诉：

还有一种比较严重的情况，就是暴力催收，单方面曝光个人信息、电话骚扰家人朋友，这样的投诉案例也很多。

更让心恶心的是，在用户完全不知情的情况下，可能会不小心签了“人借款信用保证保险”。在保险合同有效期内，未全额清偿借款本息前，投保人不得退保。

也就是说，如果用户办理的真的是消费贷，那么确实应该按照合同约定续保！

如果你想提前还款，很可能还不让，本来就少赚了一份利息，现在又少赚一份保费，他们算盘打的确实精。

就有用户做了投诉：

对于这种大坑，相关部门当然不会坐视不管，

仅年2月份，各级银保监机构就披露84张罚单，剑指信贷业务违规。

至年，信贷业务也仍是重灾区。

X安被罚万元。

所以提醒，办理任何贷款都需谨慎！

一定要仔细阅读所有的资料！

在办理信贷前，会有《借款协议》、《投保协议》、《保险条款》、《投保须知》等等非常多的资料需要确认。

不能一给你一堆纸，你就傻乎乎的签了。

一旦记入征信，坑的就是自己的后半辈子。

4.退保

就X猫投诉上关于保险退保的投诉来看，基本分这两种情况：

一种是单纯退保，但找不到退保方法或退保受阻，投诉；

另一种是退保了，但保费只退了一部分，不满意，投诉。

关于退保的所有问题，我在“史上最全退保攻略！手把手教你如何退保”这篇文章里做了最详细的解释，可以拿来参考。

第一类投诉比如这样的：

一到要退保就推三阻四，这可能是一些保司的老毛病了，得治。

我国《保险法》第十五条明文规定了：

除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。

退保，它是每个投保人的权利，保司不能以任何借口阻止。

遇到这种行为，态度一定要够强硬。

还不行的话，那么不用多说废话了，直接搜集证据，包括录音，聊天记录等等，直接上当地银保监会投诉它。

但退保其实很简单的，

如果你在互联网上买的保险，是可以实现一键退保的。

比如支付宝上买的好医保，

你需要在蚂蚁保险里面找到你的保单，然后点击“更多”里面的联系客服，后面就有“自助退保”这个工具，点进去按照提示操作就好了。

当然，不同平台上买的保险操作流程不一样，大家可以自己探索。

如果是在线下买的保险，

则需要打电话到保险公司按照指示退保。

第二类投诉是这样的：

交了的保费，最后退保只退了一半的钱，合理吗？

记住，退保≠能拿到全部保费，这是合理的。

退保只会退“现金价值”。

你缴纳的保费，在扣除了成本后累积的钱，剩下的部分就叫做现金价值。

它有个计算公式：

现金价值=已缴保费-风险保费-业务员佣金-管理费+利息

在保障前期退保，通常情况下，现金价值＜保费。

你不需要知道怎么算的，只需知道现金价值相当于退保能拿到的钱。

在“退保还能赚钱？这个秘密很多人不知道”这篇文章里，我非常详细解释了「退保能拿回多少钱」这个问题。

在X猫投诉上看过了大量投诉案例后，我总结出了大家普遍存在的两个问题。

一是投保前自身不