发生在蚂蚁消金身上的变化，集中体现了蚂蚁集团在新时期的进化逻辑。而蚂蚁财富在投资者教育与陪伴服务方面的实践，同样一脉相承。

作者：董云峰

编辑：叶冬

去年6月开业以来，5亿用户的蚂蚁消金，始终是行业焦点。

过去这一年里，在其他头部消金机构依然强势扩张之际，蚂蚁消金一方面稳步推进花呗、借呗的品牌隔离，另一方面则围绕理性借贷教育，持续加码陪伴服务。

过去十年，整个消费金融行业都将增长作为最重要的事，但现阶段，尤其是外部复杂的经济环境下，消费金融机构需要在合理控制风险的同时，加大理性借贷教育，提升用户的信贷管理能力。

这件过去容易被忽略的“小事”，现在成为了行业必修课。

从年下半年起，围绕理性借贷和金融服务适当性，花呗、借呗展开了一系列调整举措；以年9月“账单助手”的上线为标志，蚂蚁消金的陪伴服务体系初步成熟。

这也是蚂蚁集团走向未来的总基调。

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增长之上

年前后，花呗、借呗相继诞生，引领了互联网消费金融大潮。

适逢中国消费金融的黄金年代，依托与金融机构的广泛合作，花呗、借呗用了5年时间，积累了5亿用户。同期，银行信用卡与消费金融公司也在高歌猛进之中，业务规模快速膨胀。

增长，是彼时最重要的关键词。从业者忙于跑马圈地，与互联网不同的是，金融业务相对使用和理解门槛较高，在越来越多的用户处于“先用再学”的状态时，让用户具备相应的金融工具管理能力，就成为了机构和行业不可回避的责任。

这亦是蚂蚁消金业务在集团暂缓上市后的反思之果。回过头看，暂缓上市成为其重新审视自我的契机：

对于一家大型的金融科技开放平台而言，它在很大程度上已经是具有系统重要性的金融基础设施，必须有着更强的担当与使命感，更多