感受金钱的最大善意

最近几年，分期付款工具越来越多，最开始只有信用卡，然后蚂蚁花呗、京东白条、唯品花、任性付纷纷面世，

当你使用这些分期工具支付时，你真的知道它们的手续费/服务费是多少吗？

听有财哥为你嘚啵下。

1.信用卡

以招行信用卡为例，使用它进行分期付款时，分3期，每期手续费0.95%；

分6期，每期手续费0.80%；

分10、12、18、24期，每期手续费0.75%。

2.花呗

同信用卡相比，花呗可分的期数有限，只有3、6、9三钟。

分3期，合计手续费率2.3%；

分6期，合计手续费率4.5%；

分12期，合计手续费7.5%。

需要说明的是，花呗给出的手续费率与信用卡不同，前者是每期手续费率总和，而后者是每期手续费率。

3.京东白条

白条具体分期手续费率因人而异，每期的分期服务费率在0.5%-1.2%之间。

看到这，可能有朋友觉得，分期费率一点儿不高，以花呗为例，12期手续费率总和不过7.5%，太划算了。

然而，真是这样吗？

分期还款按照“等额本息”方式还款，把总的手续费计算出来平摊到每个月，每个月还的本金和利息总额相同。

随着还款期数的增加，未还本金逐渐减少，但利息却仍然按照全额计算，所以实际的年化利率要高很多。

假设我们花元购买一部iPhone手机，用花呗分12期还款，表面上看年利率是7.5%，但实际上，我们每个月都要还元的本金，这样本金每个月都在减少，偿还第一个月之后未还本金还剩5元，第二个月还剩0元，以此类推，我们的月均负债应该这样计算：

　　（+5+0+4++3++2++1++）/12=元。

手续费总共是*7.5%=元，实际年化利率是：

/=13.85%

这可比7.5%的手续费率要高多了。

这还只是我们粗略算出来的年化利率，有财哥告诉大家真正的分期还款计算公式：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1）

其中n代表借款（或分期）几个月

把上述数据带进去：

年利率=（7.5%*24）/（12+1）=13.84%

这个结果和上面粗略算出来的差不多。

可见，分期还款的利率还是非常高的，大多都在15%左右，这个水平完爆大部分人的工资涨幅和理财收益。

so~

下次使用分期付款工具时，还是谨慎些吧。

PS：文末给自己鼓鼓劲儿，立flag后第12篇，加油！

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